Cine are un credit pe termen lung și nu are o rezervă de bani se expune unui risc foarte mare de a-și pierde locuința din cauza incapacității de a-și plăti creditul, iar aici vă voi explica și de ce se întâmplă asta. Dobânda în cazul unui credit contractat în lei pe termen lung este formată din (marja băncii, care este fixă + indicele ROBOR, care este variabil). Indicele ROBOR (care reprezintă rata medie a dobânzii la care băncile românești se împrumută între ele) după care se calculează aceste dobânzi sunt (în funcție de banca la care s-a contractat creditul): la o lună, la 3 luni sau la 6 luni. Astfel se face actualizarea dobânzii creditului la aceste intervale de timp. Acum (în 2017) acest indice este la un nivel foarte jos (pe la 1 %), dar el variază, iar în timpul crizei financiare din 2008, media lui era pe la 15 %. Hai sa luăm două exemple și să facem niște calcule ca să vedem cât de tare poate afecta criza financiară dobânda unui credit și cât de periculos este acest lucru pentru cei care dețin astfel de credite.
Să zicem ca exemplu că rata lunară medie pe care o are de plătit un deținător al unui credit în acest moment este de 1000 ron pe 30 ani (soldul creditului + dobândă). Din această rată la începutul creditului se plătește în proporție mai mare dobânda și într-o proporție mult mai mică soldul creditului (suma împrumutată de la bancă). Să zicem că avem 400 ron soldul creditului și 600 ron dobânda creditului iar din cei 600 ron, 500 ron este marja băncii și 100 ron este reprezentată de indicele ROBOR (adică acel 1 % ROBOR din acest moment). Dacă acest indice se va duce pe timp de criză financiară la o medie de 10 %, vom asista la 500 ron marja băncii și 1000 ron (de 10 ori mai mult decat acum) din ROBOR. Și iată cum de la o rată lunară de 1000 ron, ajungem la una de 1900 ron, aproape dublu. Aveți aici și o statistică a ROBOR pentru a vedea cum a fost ROBOR 3M în perioada de criză: http://www.bnro.ro/StatisticsReportHTML.aspx?icid=801&table=642
Gândiți-vă bine înainte de a face un credit, la fel de bine gândiți-vă cei care aveți deja un credit (sau mai multe) să vă constituiți rezerve cât mai multe înaintea apariției crizei financiare sau să cereți ajutorul unui consultant financiar independent (eu sunt unul dintre ei) care vă poate arăta calea închiderii mai rapide a creditului vostru, dacă mai puteți pune ceva bani deoparte pe lângă credit. Dacă nu mai puteți economisi nimic pe lângă acest credit, este pur și simplu pentru voi ca o bombă cu ceas, iar momentul apariției crizei financiare vă poate duce în pragul falimentului personal.
Pe lângă ROBOR, alte potențiale mari pericole care pot apărea în perioada crizei financiare sunt cele ale restructurărilor pe care le fac firmele (disponibilizează oamenii deoarece nu există suficienți bani pentru a putea susține cheltuielile) sau reducerilor salariale. Astfel sunt cel puțin 2 potențiale probleme concomitente care pot apăsa decisiv asupra bugetului vostru și vă pot destabiliza total.
Economisirea pe lângă creditare este cea mai bună plasă de siguranță posibilă, deoarece în momentul în care nu puteți plăti ratele curente, aveți niște rezerve mari de bani la care puteți apela, iar în momentul în care soldul creditului va coincide cu suma economisită la care se adaugă dobânzile acumulate în timp, puteți închide anticipat creditul și să păstrați pentru voi banii pe care i-ați datora în mod normal băncii pentru creditul contractat. Iar dacă nu considerați în acel moment că acest credit mai reprezintă o povară, puteți avea la sfârșitul creditului o sumă mare de bani acumulată pentru voi, nu doar cu ajutorul banilor produși de voi prin munca voastră, ci și cu ajutorul dobânzilor capitalizate acumulate cu ajutorul puterii timpului.
Un articol semnat Andrei Tudose, consultant financiar independent autorizat
